Я уже писал о том, как можно сэкономить на повседневных расходах и вскользь коснулся темы экономии с помощью кредитного лимита. Этой техникой я пользуюсь 5 месяцев и хотел бы поделиться нюансами.

О чем это всё?

Итак, подоплека следующая: банки выдают кредитные карты со льготным периодом (обычно около 60 дней). По сути имеем бесплатные (беспроцентные) деньги на относительно короткий срок.

Задача: как на этом заработать?

Кладем на депозит

Это то, что делаю я. Вместо того, чтобы тратить кровно заработанные деньги, я расходую кредитные. В то же время, освободившиеся деньги кладу на депозит.

Я трачу порядка 30’000 грн. в месяц на еду, транспорт, коммунальные платежи, кафе, спорт, отдых и всё остальное. Льготный период по моей кредитке — 60 дней. Таким образом, я могу жить своей обычной жизнью два месяца, расходуя 30’000 грн. в месяц в счет кредита и не платить процентов.

Я бы мог инвестировать освободившиеся 60’000 грн. и получить какую-то выгоду. Я выбрал депозит по ряду причин:

  • Во-первых, это легко. Открыть депозит можно в том же банке, что выпустил кредитную карту через мобильное приложение;
  • Во-вторых, это можно делать на короткий срок. А значит деньги всегда доступны;
  • В-третьих, сейчас очень хороший процент по депозитам, даже краткосрочным.

Практическое применение

На практике всё обстоит немного сложнее, но так же выполнимо. Пошагово мои действия выглядят так:

  1. В конце месяца я открываю депозит на 3 месяца и пополняю его с моей зарплатной карты или наличными в кассе (на самом деле нет). Важно иметь две карты — одну кредитную, а другую для получения дохода. Дальше объясню почему.
  2. Трачу в месяц строго не больше 30’000 грн. В случае необходимости, у меня имеется вторая кредитка для перерасходов.

Собственно, это все действия необходимые с моей стороны.

Как это работает?

На текущий момент у меня открыто 3 депозита по 30’000 грн., каждый на 3 месяца. Все они заканчиваются между 25-м и 30-м числом каждого месяца.

Кредитная карта работает так: до конца текущего месяца необходимо внести сумму, равную расходам в прошлом месяце. В моем случае — это всегда 30’000 грн.

Поэтому, каждый месяц 25-30 числа один из моих депозитов заканчивается и покрывает минимальный взнос. Дополнительно, я получаю процент по депозиту (16% годовых). С вычетом налогов это примерно 980 грн. каждый месяц. Или 3.2% в месяц.

По сути, эффективный процент получается порядка 39.2% годовых*! Стоит того, чтобы заморочиться.

*Расчеты: (980 грн/мес * 12 мес) /30’000 грн * 100% = 39.2%

Собственно, дополнительные 30’000 грн. личных средств в обороте приносят 11’760 грн. в год.

Как-то непонятно пока

Пошаговая инструкция

Почему на 3 месяца?

На мой взгляд, это оптимальный баланс между процентной ставкой и временем, на которое средства заморожены. Скажем, можно было бы делать всё то же самое, но открыть депозиты на 12 мес. В таком случае эффективная ставка незначительно выше. Вот сравнительная таблица:

Длительность% по депозитуТребуемая суммаЭффективный %Сумма в месяц
114%11.27%0.0094x
316%1x39.15%0.032x
618%4x22.53%0.075x
1218%10x18.91%0.157x

*Требуемая сумма — сумма денег, которую нужно скопить прежде, чем можно будет использовать схему. 2х — означает «в два раза больше, чем месячные расходы».

*Эффективный % (эффективная годовая процентная ставка) — процентная ставка, которая фактически заработана или выплачена по инвестициям, займу или другому финансовому продукту в результате суммирования за определенный период времени.

*Сумма в месяц — фактический дополнительный доход в месяц в гривне.

Формула расчета выглядит так: процентная ставка с учетом сложного интереса * 0.805 (19.5% налог) * количество депозитов ÷ требуемую сумму * 100%.

Например, для депозитов на 6 месяцев это:

0.1866 * 0.805 * 6 ÷ 4 * 100% = 22.53%

Итого, депозиты на 3 месяца имеют самое оптимальное соотношение вложенных средств к дополнительному доходу. Другими словами, можно вложить эти деньги и на 12 месяцев, но тогда потребуется значительно больше средств, а значит и эффективность упадет.

Однако, есть нюансы…

Для того, чтобы получилось использовать эту схему точно так же, необходима дополнительная сумма в размере одного месяца расходов, чтобы открыть третий депозит.

Более того, кредитный лимит должен быть в два раза больше, чем месячные расходы. Это может стать проблемой. Кстати, открытие второй карты может немного помочь, но проблема в том, что перекинуть деньги на вторую карту будет невозможно без процентов за использование кредитных средств.

Это происходит из-за того, что по сути вы никогда не закрываете кредит полностью. Технически, вы остаетесь должны банку от 30’000 грн. до 60’000 грн. в разные времена. Следовательно, снять в банкомате и перевести деньги другу будет невозможно.

Это можно обойти, если параллельно открыть дебетную карту или использовать зарплатную. Да, еще нужны дополнительные деньги для всех операций с наличными и всеми переводами.

В идеальном сценарии день з.п. должен быть за несколько дней до конца месяца. Тогда вы сможете максимально использовать льготный период. Однако, это необязательно, ведь вы можете «закрывать» минимальный платеж в начале месяца. Это уменьшит эффективное использование кредита.

Всё можно упростить

Если звезды не сошлись, такой большой кредит не дают, з.п. вообще непонятно когда, а расходы так непредсказуемы, что деньги могут потребоваться завтра, то можно упростить схему.

Во-первых, вместо депозита на три месяца, можно использовать одномесячный. Конечно, процентная ставка будет ниже, но преимущества очевидны:

  • Не нужно копить деньги предварительно
  • Все деньги доступны в течение одного месяца в случае необходимости
  • Не нужно подстраиваться под график выплат и зарплаты

Эффективная ставка в таком случае стремится к бесконечности, ведь вы ничего не вкладываете. Однако, максимальная выгода, которую вы сможете извлечь — это примерно 0.93% в месяц при условии депозита в 14% годовых*.

*Расчеты: 14% /12 мес. — 19.5% (налоги) = 0.93%

Во-вторых, не обязательно перекладывать абсолютно все расходы на кредитку. В моем случае кредитный лимит был 20’000 грн., когда я открыл карту. А значит, я не мог покрыть даже один месяц расходов. Я просто использовал 10’000 грн. каждый месяц с кредитки. То есть использовал по максимуму имеющийся лимит, расходуя ровно половину каждый месяц.

Кстати, я сразу открыл карту в другом банке. Но пока ею так и не воспользовался, так как кредитный лимит на основной карте недавно был повышен до 60’000 грн.

Да и вообще, легче начать с чего-то простого и усложнить по мере необходимости.

В-третьих, можно просто открыть два депозита и ничего не пополнять и не открывать каждый месяц. Скажем, в первый и второй месяцы вы пользуетесь кредитными средствами, а заработанные деньги кладете на депозит. В дальнейшем, вносите минимальный платеж каждый месяц, расходуя кредитные средства.

Таким образом выходит, что вы заняли деньги у банка без процентов на желаемый срок.

В случае трехмесячных депозитов, вы будете получать эти 0.032x расходов два месяца из трех, что в среднем получается 0.021. Это выгоднее одномесячных депозитов и также не требует дополнительного капитала.

А что еще можно сделать?

Я пока думаю.

Stay tuned.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *