Итак, независимо от того, как много (или мало) вы зарабатываете, уменьшить расходы — всегда хорошая идея. Разумное использование средств — это по сути еще один источник дохода. Ведь сэкономленные деньги — это заработанные деньги.

Более того, уменьшая расходы на 100грн, вы фактически зарабатываете больше, чем 100грн. Вы теперь можете инвестировать их и получить дополнительный доход.

Кроме того, даже уменьшение расходов на 10% может перевести вас из категории «живу от зарплаты до зарплаты» в категорию «коплю понемногу». Что в свою очередь — верный путь к «имею кое-какой капитал» и так далее.

Да куда ж еще экономить-то?

Я прекрасно понимаю, что зарабатывая 6’500грн в месяц, экономить можно, разве что, на спичках. Однако, есть вполне реальные способы уменьшить расходы, даже не имея существенных доходов. К тому же, люди с самым низким доходом, как раз-таки наиболее всего нуждаются в оптимизации расходов.

Кэшбеки и прочие «бонусы»

Не стоит недооценивать силу кэшбеков. Я не рекламирую банки, однако 30 минут гугления легко дадут вам пять или более вариантов кредитных и дебетовых карт, которые предлагают кэшбек от 2% до 20% на разные виды товаров и услуг.

Мой подход к этому такой: я открыл две кредитные карты (почему именно кредитные, я расскажу дальше) в различных банках и пользуюсь для оплаты товаров, которые наиболее выгодны по той или иной карте. Обе карты имеют PayPass и ApplePay, так что удобство в использовании остается.

В среднем, общая сумма кэшбека в месяц составляет около 1%. Сейчас я исследую еще один банк, который предлагает 1% кэшбек на все транзакции. Таким образом, средний процент может вырасти до 2% с учетом более высокого процента по другим картам.

Может быть это кажется не так много, но со временем все это накапливается.

Использование кредитной карты

Здесь общий принцип такой: берем у банка деньги взаймы, а собственные деньги вкладываем на короткий срок. После истечения льготного периода кредитования, возвращаем банку деньги из накопленных. Повторяем процедуру.

Пример

Вводная: Имеем семью с доходом 15’000грн в месяц. К следующей зарплате денег не остается — все деньги уходят на оплату жизни

Все цифры в примере реальны, я проверял на сайтах банков на момент написания статьи. Напишите мне, я подскажу что это за банки, так как нет желания бесплатно рекламировать.

Месяц 0

День 30: получаем з.п., открываем депозитный счет онлайн под 17% годовых на три месяца. Кладем на него 15’000грн

Месяц 1

День 1: открываем кредитку с льготным периодом в 90 дней (да, есть и такие)

День 2-30: тратим кредитные средства, живем в долг

День 30: получаем з.п., открываем депозит, кладем на него 15’000 грн. Как в прошлый раз

Месяц 2

Повторяем процедуру месяца 1. А именно: тратим кредитные средства, а з.п. кладем на депозит. К концу месяца  у нас два депозита по 15’000 грн. и общий долг 30’000 грн. Первые 15’000 грн. необходимо погасить к концу месяца 3, вторые 15’000 грн. — к концу месяца 4

Месяц 3

Делаем все те же шаги, что и раньше (тратим кредит, открываем депозит с з.п.). Однако, теперь нам пора рассчитываться с долгами за первый месяц. К счастью, наш депозит уже подходит к концу.

День 30:

  • Получаем депозитные 15’000 грн + процент по депозиту 15000 грн. * 17% / 12мес * 3мес = 637.5грн
  • Возвращаем 15’000грн по кредиту в рамках льготного периода
  • Получаем з.п., открываем депозитный счет онлайн под 17% годовых на три месяца и кладем на него 15’000грн

Суммируя:

МесяцДействиеПрофит
(от з.п.)
11. Открываем кредитную карту (90 дней льготный период)
2. Кладем з.п. предыдущего месяцы на 3-месячный депозит
3. Тратим кредитные средства (главное, чтобы меньше суммы депозита)
0%
2Повторяем пункты 2 и 3 первого месяца0%
31. Повторяем пункты 2 и 3 первого месяца
2. Закрываем кредит первого месяца средствами с депозита, открытого в первом месяце




4.25%
4+Повторяем процедуру месяца 34.25 %

Профит: 637.5 грн. в месяц

Теперь эту процедуру вы можете проводить каждый месяц и вот у вас еще дополнительные 637.5грн совершенно на ровном месте. А это еще 4.25% экономии.

Формально, конечно, как и в предыдущем примере, вы получаете дополнительный доход, а не уменьшаете расходы. Но так как весь этот доход, по сути, основан на том, сколько вы тратите в месяц, я называю его экономией.

Этот «трюк» сработает только при абсолютной точности выполнения и соблюдения всех сроков погашения. Любое отклонение может привести к катастрофе и сумасшедшим долгам. Поэтому, я бы не стал его использовать не имея «буфера» в размере, как минимум, одной месячной зарплаты. Это необходимо на случай, если понадобится погасить кредит досрочно или в другой форс-мажорной ситуации.

Можно пойти дальше и найти еще более прибыльный способ «прокрутить» кредитные средства, но, на мой взгляд, вариант с депозитом является наиболее простым и не требующим времени и  особых навыков.

Беспроцентная рассрочка

Всегда берите товар в рассрочку, если это бесплатно и в гривне. Покупательная способность гривны уменьшается (она дешевеет), а значит последний платеж будет фактически меньше, чем первый.

Пример

Вводная: семья делает ремонт и требуется купить массу всяких стройматериалов на сумму 6000грн

Месяц 1, день 1: оформляем рассрочку на максимальный доступный срок, скажем, 12 месяцев. Ежемесячный платеж, таким образом 6000грн / 12мес = 500грн

Месяц 2- 12: так как инфляция в стране по официальным данным около 10% (следить за комментариями НБУ по инфляции можно на сайте самого НБУ), каждый месяц стоимость денег, которые мы возвращаем, падает на 0.83%.

Таким образом, общее количество сэкономленных денег будет около 5% на всей сумме. Но, стоит оговориться, что те 6000грн, которые были у вас на руках в первый месяц, необходимо срочно потратить вложить. Иначе и эту сумму «съест» инфляция. Простой банковский депозит будет лучше, чем ничего.

Может показаться, что ремонты и прочие покупки не такие частые, но у меня почему-то каждый месяц какие-то «непредвиденные» расходы!

Как и в предыдущем случае, самое важное здесь — точность исполнения и внимательность. Просроченный платеж может дорого обойтись, ведь проценты будут зверские. На самом деле, беспроцентные кредиты и рассрочки, банки оплачивают за счет тех, кто не платит по кредиту вовремя. Не будьте этим человеком.

Регулярная ревизия расходов

Конечно, и так понятно, что платить каждый месяц за какой-нибудь ненужный онлайн сервис за 5$ — нет никакого смысла. Сам факт отслеживания расходов — снижает их. Я несколько раз пытался аккуратно записывать свои расходы и вести журнал, но это слишком трудоемко.

Благо дело, сейчас есть масса приложений, которые облегчают жизнь. Но и они требуют ввода данных вручную, что не идеально и лень может победить.

Мое решение этого вопроса — использование карты с адекватным онлайн банкингом и мобильным приложением. Тот банк, которым я сейчас пользуюсь, показывает мне отчет по расходам за каждый месяц в прекрасном формате. И не нужно ничего заносить.

Таким образом, я решил, что все покупки и прочие транзакции буду делать через одну карту, что даст мне полную видимость расходов без ручного ввода данных. В дополнение к этому, я теперь могу быть уверен, что все траты мне известны и я могу их прекратить в случае надобности.

Трудно оценить сколько денег экономит этот метод, но в моем случае это выглядело так:

  • Удалил сервер на котором был мой блог и перенес его на уже существующий с другим сайтом — 20$/мес
  • Удалил неиспользуемые личные данные со всех онлайн хранилищ — 5$/мес
  • Отписался от премиум подписки журнала о ценных бумагах — 200$/год
  • Подписался на семейную подписку iTunes вместо индивидуальной — 2$/мес
  • Как бонус, стал меньше ходить по ресторанам

Итого, 524$/год или почти 44$/мес.

Так что же в итоге?

Вот и получается, что при правильном использовании уже существующих инструментов, можно уменьшить расходы на те же 7%-10% в месяц! И эти средства будут работать на благо города и всех харьковчан вас и вашей семьи. Если добавить сюда «сложные проценты», то выйдет достаточно большая сумма.

В нашем примере про семью с доходом в 15’000грн, 7% экономии — это 1’050грн в месяц или 12’600 в год. Почти 13я зарплата!

Все становится еще интереснее, если семья будет реинвестировать этот доход каждый месяц. Скажем, если это банковский депозит с возможностью пополнения, то за год сумма вырастет еще на несколько процентов. Это, конечно, будет зависеть от банка.

Если же вы решите инвестировать в долгосрочной перспективе и будете вкладывать в иностранные ценные бумаги (о том как это сделать я написал в отдельной статье), то можно расчитывать на ~9% годовых  в долларах, что само по себе выгоднее из-за меньшей инфляции.

Даже 40$ в месяц, вложенные в ценные бумаги, — это почти 8’000$ через 10 лет. Об этом и есть мой блог.

В заключение хочется сказать, что потраченные деньги, это не только расходы, а еще и недополученные доходы от этих средств. Каждая гривня — это рабочая лошадка. Вам остается только понять, как заставить её работать на вас!


12 комментариев

Антон · 06.12.2018 в 20:04

Мне кажется что люди для которых это писалось не осилит объем. Опять же много нужно проверить, будет ли это делать простой обыватель это большой вопрос. Мне кажется что все статьи такого рода должны быть для закрытого клуба, плюс мне лично не хватает экономического образования, чтобы понять работает этот алгоритм или нет

    plus500s · 06.12.2018 в 20:16

    Спасибо, Антон! Что бы ты хотел проверить? Я с удовольствием расширю статью необходимой информацией. Дело в том, что это основано на моем личном опыте и хотелось бы поделится.

Маша · 07.12.2018 в 09:11

у меня нет экономического образования, но я дочитала до конца. пусть я и не кинусь реализовывать этот алгоритм завтра. подход меня заинтересовал, потому что последние месяцы я стараюсь упорядочить расходы до необходимых. и даже вводила вручную данные для контроля. пока экономия свелась к покупке евро с каждой ЗП под подушку.

В целом очень интересные наблюдения и я к ним вернусь через время.

    plus500s · 07.12.2018 в 10:23

    Маша, спасибо, что поучаствовала в обсуждении! Экономического образования у меня также нет, но подход с картами действительно тривиальный и доступен, по-большому счету, любому обывателю. На счет трат, я как ни пытался заносить вручную, то вечно что-то забываю или просто лень. Для себя решил, что буду осуществлять все покупки через карту банка, который сам ведет учет и предоставляет отчеты. Пока это работает (в отличии от приложений, которые я мог выдерживать максимум две недели).

    Евро под подушку — это классика! Кажется, все так делают (но в долларах почему-то). Однако, я надеюсь, что в скором времени будет намного более эффективный способ инвестировать накопленный капитал.

Екатерина Варганова · 07.12.2018 в 11:50

Очень интересная статья) с удовольствием попробую) с какими банками ты рекомендовал бы иметь дело касательно депозитных вкладов и Кеш беков?)

    plus500s · 07.12.2018 в 12:20

    Я сейчас в основном пользуюсь Монобанком как основной платежной картой. У них был неплохой кешбек, но они уменьшили его до 1% в этом месяце. В принципе, не так уж критично и остальные преимущества (в частности учет расходов) все равно делают его наиболее удобным для повседневного использования. А так, сейчас заказал кредитку в форвард банке, они дают кредит до 50’000 при регистрации и потом до 100’000 можно увеличить. Еще есть Idea Bank c кешбеком 2%-10% и лимитом до 100’000, но им не пользовался. Пока присматриваюсь только. Самое главное, что они дают 90 дней льготного периода по кредиткам.

    По депозитам, тот же монобанк хорошие ставки предлагает, очень удобно.

    Есть еще укрсиб, но это из необходимости 🙂 никаких преимуществ в нем я не вижу.

Финансовая тактика и стратегия на 2019 год - Кублоид · 22.12.2018 в 15:18

[…] об этом уже написано в другой статье об уменьшении расходов. Резюмируя, я планирую продолжать делать […]

Путь к финансовой независимости из 1'000'000 шагов - Кублоид · 02.01.2019 в 17:35

[…] Уменьшить расходы до минимума. Арендовать самую дешёвую квартиру с цыганами другом, питаться гречей и курицей, ходить пешком на работу и так далее […]

Куда инвестировать 1'000$? - Кублоид · 08.01.2019 в 14:01

[…] Предположим, вы смогли сэкономить на аренде жилья, начали пользоваться кредиткой и кэшбеками и смогли уменьшить месячные расходы на 50$ (то есть на […]

Шлях до фінансової незалежності з 1'000'000 кроків - Кублоїд · 10.01.2019 в 01:32

[…] Зменшити витрати до мінімуму. Орендувати найдешевшу квартиру з циганами другом, харчуватися гречкою і куркою, ходити пішки на роботу і так далі […]

Фінансова стратегія на 2019 рік - Кублоїд · 13.01.2019 в 16:34

[…] про це вже написано в іншій статті про зменшення витрат. Резюмуючи, я планую продовжувати робити […]

Как вкладывать деньги в недвижимость? - Кублоид · 16.01.2019 в 15:31

[…] Всегда можно начать с малого. Скопить 10’000 долларов задача не из простых, но посильная. Этой суммы будет […]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *