Итак, предлагаю начать с определения терминов и проблемы. Сама по себе «независимость» — это суверенитет, возможность действовать без помощи других. В широком смысле этого слова подразумевают некую самостоятельность. Например, независимость от родителей предполагает, что дети могут жить достойной жизнью без их помощи.

Что значит «финансовая независимость»?

Под этим термином я имею в виду целый ряд различных свобод. На мой взгляд, человек(или предприятие) может быть более или менее финансово независимым приобретая и отдавая свободы.

О каких свободах идет речь?

Скажем, свобода выбора жилья. Допустим, сейчас вы можете позволить себе жилье ценой до 20’000 грн. в месяц. Это значительно больше свободы, чем в ситуации, когда бюджет ограничен 4’000 грн.

Далее, свобода выбора места работы. Если вы можете отказаться от текущей работы в пользу менее оплачиваемой, но более приятной для вас, — это также означает еще бОльшую финансовую свободу.

Суммируя, можно сказать, что расширяя свои возможности, человек приобретает свободы, а следовательно и независимость.

Какие свободы существуют в принципе?

Я хочу предложить условную иерархию свобод, которые можно приобрести за деньги. Иерархия представляет собой, практически, пирамиду, где одно должно следовать за другим. Может быть некоторые её уровни можно поменять местами, но это уже на усмотрение читателя.

0. Зависимость от всего на свете

Начнем с начала. Мы все начинаем с того, что зависим от родителей или других попечителей. В этот момент мы полностью полагаемся на те ресурсы, которые нам предоставляют эти лица, не отдавая ничего взамен.

Этот уровень — стартовый для всех людей.

1. Независимость от доброй воли

Так вот, такая независимость означает, что вы сами способны генерировать капитал быстрее, чем расходовать.

Как только вы зарабатываете достаточно, чтобы оплатить собственные базовые нужды (еду, жилье и т.д.), платить проценты по кредитам и все остальное, это само по себе образовывает финансовую независимость.

Итак, мои критерии достижения этого уровня:

  • Способность постоянно генерировать положительный поток денег
  • Отсутствие необходимости регулярно брать дополнительные кредиты и займы

Что можно сделать для достижения этой цели?

  • Начать карьеру. Найти работу, которая позволит заработать и главное даст перспективу роста
  • Уменьшить расходы до минимума. Арендовать самую дешёвую квартиру с цыганами другом, питаться гречей и курицей, ходить пешком на работу и так далее
  • Использовать всё свободное время на самообучение и улучшение навыков, необходимых в работе

2. Стабильность

Итак, вы остались один на один с миром и теперь нет необходимости надеяться на помощь извне. Время укрепить позиции и позаботиться о том, чтобы эта ситуация, как минимум, не ухудшилась.

Наиболее популярный способ достичь этого — сформировать фонд для непредвиденных ситуаций. Это позволит смягчить неприятные ситуации, связанные с расходами. Стабильность, в этом случае, означает возможность заплатить за лечение в случае тяжелой болезни, заменить нагреватель горячей воды, пережить потерю работы без дополнительных займов.

Критерии:

  • Отсутствие какой-либо необходимости брать кредиты (кроме экстремальных случаев)
  • Вспомогательный фонд в размере 12 месяцев базовых расходов. Скажем, если вы тратите 20’000грн. в месяц, из них 15’000грн — это базовые расходы, то фонд должен быть, как минимум, 180’000грн.

Помимо прочего, такое положение определенно придаст уверенности в жизни и избавит от ощущения опасности. Следовательно, вы получаете свободу от третьих лиц в случае неожиданных трудностей.

Основная суть этого шага — предотвратить появление новых «плохих» кредитов.

Для достижения этого уровня, в принципе, достаточно продолжать делать всё, что описано в предыдущем. Но вот еще ряд вещей, которые помогли мне:

  • Побороть привычку брать новые займы, если таковая есть. Если хочется в отпуск, а денег нет, то отпуск отменяется
  • Начать откладывать деньги ежемесячно. Желательно куда-нибудь на депозит

3. Свобода от больших кредитов

Отличным следующим шагом будет избавление от кредитов с высоким процентом:

  • Ставки по кредитам не превышают уровень инфляции. Если деньги дешевеют на 10% в год, то ставка по вашему кредиту не должна быть больше этих самых 10%
  • Сумма процентов по всем кредитам не превышает 10% от всех расходов

Не все кредиты плохи. Однако, если кредит не участвует в генерировании капитала, то высока вероятность, что от него лучше избавиться. Следует избавиться от кредитов, со ставкой выше, чем доходность, которую вы можете получить из других источников.

Другими словами, если ставка по кредиту 20% в год, а лучшее, что вы можете сделать с капиталом — это положить его на депозит под 15%, то избавление от кредита выгоднее.

Однако, если у вас есть низкопроцентный кредит или вообще бесплатный, то нет никакого смысла тратить деньги на его погашение. В этом случае капитал следует инвестировать в более доходные инструменты.

Скажем, если процент по ипотеке составляет 3% в год, то выплачивать тело кредита не выгодно. Ведь можно вложить эти же деньги в рынок ценных бумаг, депозит или вообще что угодно с большей доходностью.

Вероятно, что такой возможности может не быть, так что выплата кредитов — прекрасная инвестиция в сравнении с другими.

4. Безопасность

Теперь, когда часть мозга освобождена от мыслей о том, где взять деньги на еду и что будет, если завтра меня уволят, можно сосредоточится на долгосрочных целях.

Моё определение финансовой безопасности — это получение инвестиционной прибыли, которая покрывает базовые расходы на жизнь.

Под инвестиционной прибылью я имею в виду доходы от сдачи квартиры в аренду, дивидендов по акциям, рекламы в блоге и прочего. Базовые расходы в свою очередь — это минимальные расходы, которые я несу, чтобы поддерживать свою жизнь. Это аренда жилья, квартплата, еда, транспорт, в некоторых случаях лекарства.

Итак, средний уровень безопасности достигнут, когда прибыль от инвестиций больше, чем базовые расходы.

Следует отметить, что этой ситуации можно достичь как увеличением дохода, так и уменьшением базовых расходов. Например, выкупив жилье, общий расход уменьшится. Однако, вложив те же самые деньги в ценные бумаги, вероятно, доход увеличится существенно больше. Таким образом, любые инвестиционные решения — относительны по своей природе.

К этому моменту, вероятно, общая сумма активов будет достаточно большой. Предположим, что сумма всех базовых расходов составляет половину (0.5) всего годового дохода. Например, если вы зарабатываете 30’000 грн. в месяц, то тратите 15’000 грн. на еду, транспорт и жилье.

Теперь, давайте посчитаем сколько необходимо денег вложить, чтобы получить такой же доход от инвестиционной деятельности.

Если взять доходность в 7% (0.07) годовых, то сумма всех активов должна быть примерно равна 0.5 ÷ 0.07 = 7.2 годового дохода. Пример:

  • Доход в год: 30’000 грн. * 12 = 360’000 грн.
  • Расход в год: 15’000 грн. * 12 = 180’000 грн.
  • Необходимо инвестировать: 360’000 грн. * 7.2 = 2’592’000 грн

В этом случае получаем доход в размере 2’592’000 грн. * 0.07 = 181’440 грн. в год. Что, собственно, и требовалось.

Такой уровень безопасности означает серьезную независимость от внешнего мира в получении дохода. Даже при утрате работоспособности, вы сможете поддерживать жизнь на определенном уровне без чьей-либо помощи.

Помимо этого, у вас появляется серьезный капитал, который можно будет использовать сам по себе по достижению пенсионного возраста, передать в наследство или вложить более выгодно, если такая возможность подвернется.

5. Все остальное

Предела нет. Эта «категория» для тех, чья инвестиционная прибыль превышает базовые расходы. Как только ваши активы генерируют достаточно капитала, открываются новые возможности. Теперь вы можете жить, путешествовать, развлекаться, начинать новые проекты, помогать другим и многое другое, не прикладывая усилий.

Стоит отметить, что работать само по себе интересно. Не думаю, что следует отказываться от работы на любом из этих этапов.

Всё, что я хочу сказать, так это то, что появляется выбор работать или нет.

Мой пример

На сегодня, я нахожусь на уровне 3 — свободы от кредитов и стремлюсь к безопасности. Одной из моих задач является: реструктуризировать фонд «на черный день». Теперь их будет два: «на пенсию» и «на черный день».

Отличие в том, что первый подразумевает инвестиции на 30 лет, что дает возможность получение более высокого ежегодного дохода.

Второй, в свою очередь, — это краткосрочные размещения на депозитах. Таким образом я смогу «вынуть» деньги в любой момент и получить максимум от моих сбережений.

Мои базовые расходы составляют ориентировочно 14’000 грн. в месяц.

Доходы от инвестиционной деятельности порядка 1’000 грн. в мес. Так вышло, что последние 10 лет все силы и средства я вкладывал в свою карьеру. Это была и есть моя основная инвестиция. В 2019 году пришло время расширить мой «портфель» новыми инструментами.

По мотивам The Wealthy Formula – How You Can Build Sustainable Wealth


2 комментария

Куда инвестировать 1'000$? - Кублоид · 08.01.2019 в 13:11

[…] следует, что вы находитесь на уровне независимости от других, но всё еще не пришли к стабильности. Если же вы […]

Куди і як ефективно інвестувати 1'000 $? - Кублоид · 09.01.2019 в 03:19

[…] випливає, що ви перебуваєте на рівні незалежності від інших, але все ще не прийшли до стабільності. Якщо ж ви […]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *