Шлях до фінансової незалежності з 1’000’000 кроків

Пропоную розпочати з визначення термінів і проблеми. Сама по собі “незалежність” – це суверенітет, можливість діяти самостійно. У широкому сенсі цього слова мається на увазі деяка самостійність. Наприклад, незалежність від батьків передбачає, що діти можуть жити гідним життям без їх допомоги.

Що означає “фінансова незалежність”?

Під цим терміном я маю на увазі цілу низку різних свобод. На мій погляд, людина (або підприємство) може бути більш-менш фінансово незалежною, набуваючи та віддаючи свободи.

Про які свободи йдеться?

Скажімо, свобода вибору житла. Припустимо, ви можете дозволити собі житло ціною до 20’000 грн на місяць. Це значно більше свободи, ніж в ситуації, коли бюджет обмежений 4’000 грн.

Далі, свобода вибору місця роботи. Якщо ви можете відмовитися від поточної роботи на користь менш оплачуваної, але більш приємної для вас, – це також означає ще більшу фінансову свободу.

У підсумку можна сказати, що розширюючи свої можливості, людина набуває свободи, а отже і незалежність.

Які свободи існують в принципі?

Я пропоную умовну ієрархію свобод, які можна придбати за гроші. Ієрархія являє собою, практично, піраміду, де одне повинно слідувати за іншим. Можливо деякі її рівні можна поміняти місцями, але це вже на розсуд читача.

0. Залежність від усього на світі

Почнемо спочатку. Ми всі починаємо з того, що залежимо від батьків або інших опікунів. У цей момент ми повністю покладаємося на ті ресурси, які нам надають ці особи, не віддаючи нічого натомість.

Цей рівень – стартовий для всіх людей.

1. Незалежність від доброї волі

Так ось, така незалежність означає, що ви самі здатні генерувати капітал швидше, ніж витрачати.

Як тільки ви заробляєте достатньо, щоб сплатити за власні базові потреби (їжу, житло і т.д.), платити відсотки по кредитах і все інше, це саме по собі утворює фінансову незалежність.

Отже, мої критерії досягнення цього рівня:

• Здатність постійно генерувати позитивний потік грошей
• Відсутність необхідності регулярно брати додаткові кредити та позики

Що можна зробити для досягнення цієї мети?

1. Розпочати кар’єру. Знайти роботу, яка дозволить заробити та, головне, дасть перспективу зростання
2. Зменшити витрати до мінімуму. Орендувати найдешевшу квартиру з циганами другом, харчуватися гречкою і куркою, ходити пішки на роботу і так далі
3. Використовувати весь вільний час на самонавчання і вдосконалення навичок, необхідних у роботі

2. Стабільність

Отже, ви залишилися віч-на-віч зі світом і тепер нема потреби сподіватися на допомогу ззовні. Час зміцнити позиції та подбати про те, щоб ця ситуація, як мінімум, не погіршилася.

Найбільш популярний спосіб досягти цього – сформувати фонд для непередбачених ситуацій. Це дозволить пом’якшити неприємні ситуації, пов’язані з витратами. Стабільність, в цьому випадку, означає можливість заплатити за лікування в разі тяжкої хвороби, замінити нагрівач гарячої води, пережити втрату роботи без додаткових позик.

Критерії:

• Відсутність будь-якої необхідності брати кредити (крім екстремальних випадків)
• Допоміжний фонд в розмірі 12 місяців базових витрат. Скажімо, якщо ви витрачаєте 20’000грн на місяць, з них 15’000грн – це базові витрати, то фонд повинен бути не менше 180’000грн.

Такий стан, безумовно, додасть впевненості в житті та позбавить відчуття небезпеки. Отже, ви отримуєте свободу від третіх осіб в разі несподіваних труднощів.

Основна суть цього кроку – запобігти появі нових “поганих” кредитів.

Для досягнення цього рівня достатньо продовжувати робити все, що описано в попередньому. Але є ще кілька речей, які допомогли мені:

• Побороти звичку брати нові позики, якщо така є. Якщо хочеться у відпустку, а грошей немає, то відпустка скасовується
• Почати відкладати гроші щомісяця. Бажано кудись на депозит

3. Свобода від великих кредитів

Відмінним наступним кроком буде позбавлення від кредитів з високим відсотком: 

• Ставки за кредитами не повинні перевищувати рівня інфляції. Якщо гроші дешевшають на 10% в рік, то ставка за вашим кредитом не повинна бути більше цих самих 10%
• Сума відсотків за всіма кредитами не перевищує 10% від усіх витрат

Не всі кредити погані. Однак, якщо кредит не бере участі в генеруванні капіталу, то висока ймовірність, що його краще позбутися. Слід позбутися кредитів, зі ставкою вище, ніж прибутковість, яку ви можете отримати з інших джерел.

Іншими словами, якщо ставка по кредиту 20% в рік, а краще, що ви можете зробити з капіталом – це покласти його на депозит під 15%, то позбавлення від кредиту вигідніше.

В ситуації, коли у вас є кредит за низьким відсотком або взагалі безкоштовний, немає ніякого сенсу витрачати гроші на його погашення. У цьому випадку капітал слід інвестувати в більш прибуткові інструменти.

Скажімо, якщо відсоток по іпотеці становить 3% в рік, то виплачувати тіло кредиту не вигідно. Адже можна вкласти ці ж гроші в ринок цінних паперів, депозит чи будь-що з більшою прибутковістю.

Ймовірно, що такої можливості може не бути, тож виплата кредитів – прекрасна інвестиція в порівнянні з іншими.

4. Безпека

Тепер, коли частина мозку звільнена від думок про те, де взяти гроші на їжу і що буде, якщо завтра мене звільнять, можна зосередитись на довгострокових цілях.

Моє визначення фінансової безпеки – це отримання інвестиційного прибутку, який покриває базові витрати на життя.

Під інвестиційним прибутком я маю на увазі доходи від здачі квартири в оренду, дивідендів по акціях, реклами в блозі та іншого. Базові витрати в свою чергу – це мінімальні витрати, які я несу, аби підтримувати своє життя. Це оренда житла, квартплата, їжа, транспорт, в деяких випадках ліки.

Отже: середній рівень безпеки досягнуто, коли прибуток від інвестицій більше, ніж базові витрати

Слід зазначити, що цієї ситуації можна досягти як збільшенням доходу, так і зменшенням базових витрат. Наприклад, викупивши житло, загальні витрати зменшаться. Однак, вклавши ті ж самі гроші в цінні папери, ймовірно, дохід підвищиться істотно більше. Таким чином, будь-які інвестиційні рішення – відносні за своєю природою.

На цей момент, скоріш за все, загальна сума активів буде достатньо великою. Припустимо, що сума всіх базових витрат становить половину (0.5) всього річного доходу. Наприклад, якщо ви заробляєте 30’000 грн в місяць, то витрачаєте 15’000 грн на їжу, транспорт і житло.

Тепер, порахуємо скільки необхідно грошей вкласти, щоб отримати такий самий дохід від інвестиційної діяльності.

Якщо взяти прибутковість в 7% (0.07) річних, то сума всіх активів повинна приблизно дорівнювати 0.5 ÷ 0.07 = 7.2 річного доходу. Приклад:

• Дохід в рік: 30’000 грн. * 12 = 360’000 грн.
• Витрата в рік: 15’000 грн. * 12 = 180’000 грн.
• Необхідно інвестувати: 360’000 грн. * 7.2 = 2’592’000 грн

В цьому випадку отримуємо дохід в розмірі: 2’592’000 грн. * 0.07 = 181’440 грн на рік. Що, власне, і було потрібно.

Такий рівень безпеки означає серйозну незалежність від зовнішнього світу в отриманні доходу. Навіть при втраті працездатності, ви зможете підтримувати життя на певному рівні без будь-чиєї допомоги.

Крім цього, у вас з’являється серйозний капітал, який можна буде використовувати сам по собі по досягненню пенсійного віку, передати у спадок або вкласти вигідніше, якщо така можливість з’явиться.

5. Все інше

Межі немає. Ця “категорія” для тих, чий інвестиційний прибуток перевищує базові витрати. Як тільки ваші активи генерують досить капіталу, відкриваються нові можливості. Тепер ви можете жити, подорожувати, розважатися, починати нові проекти, допомагати іншим і багато іншого, не докладаючи зусиль.

Варто зазначити, що працювати саме по собі цікаво. Не думаю, що слід відмовлятися від роботи на будь-якому з цих етапів.

Все, що я хочу сказати, це те, що з’являється вибір працювати чи ні.

Мій приклад

На сьогодні, я перебуваю на рівні 3 – свободи від кредитів і прагну до безпеки. Одним з моїх завдань є: реструктуризувати фонд “на чорний день”. Тепер їх буде два: “на пенсію” і “на чорний день”.

Відмінність в тому, що перший передбачає інвестиції на 30 років, що дає можливість отримання вищого щорічного доходу.

Другий, у свою чергу, – це короткострокові розміщення на депозитах. Таким чином я зможу “вийняти” гроші в будь-який момент і отримати максимум від моїх заощаджень.

Мої базові витрати складають орієнтовно 14’000 грн на місяць. Доходи від інвестиційної діяльності порядку 1’000 грн в міс.

Так вийшло, що останні 10 років всі сили й кошти я вкладав у свою кар’єру. Це була і є моя основна інвестиція. У 2019 прийшов час розширити мій “портфель” новими інструментами.

За мотивами The Wealthy Formula – How You Can Build Sustainable Wealth